Handpenningen är en tidig delbetalning till säljaren. Kontantinsatsen är den del av bostadens finansiering som inte täcks av bolånet. Handpenningen kan ingå i kontantinsatsen, så den ska normalt inte läggas ovanpå den som en extra köpeskilling. Beloppen kan vara lika stora men beskriver olika saker. [1] [2]
Handpenning och kontantinsats: vad är skillnaden?
Handpenning är en tidig delbetalning av bostadens pris. Kontantinsats är den del av finansieringen som inte täcks av bolånet. Samma pengar kan ingå i båda.
I den här jämförelsen
Här gäller jämförelsen köp av bostad i Sverige, inte bilköp eller andra köp på avbetalning. För nya bostadslån gäller sedan 1 april 2026 ett bolånetak på 90 procent av bostadens marknadsvärde. Den ändringen är viktig när du läser äldre exempel som utgår från 15 procent i kontantinsats. [3] [4]
Handpenning och kontantinsats i tabell
| Fråga | Handpenning | Kontantinsats |
|---|---|---|
| Vad beskriver ordet? | En förskottsbetalning av köpeskillingen. [2] | Den del av finansieringen som inte täcks av bolånet. [1] |
| När behövs pengarna? | Vanligen kort efter kontraktet, på avtalad dag. [2] | Finansieringen ska vara klar till tillträdet; handpenningen kan redan vara betald. [1] |
| Hur stor är den? | Ofta 10 procent av priset, men beloppet avtalas. [2] | Beror på pris, värdering och beviljat bolån; bolånetaket är 90 procent vid nytt köp. [3] |
| Är det en extra kostnad? | Nej, betalningen räknas av från bostadens pris. [2] | Nej, det är en del av hur köpet finansieras. [1] |
| Vem är motpart? | Säljaren; mäklaren kan hantera betalningen eller depositionen. [5] | Finansieringsfrågan gäller köparens medel och bolån. [1] |
| Vad löser ett tillfälligt lån? | Kan täcka väntan tills egna pengar blir tillgängliga. [2] | Den slutliga finansieringen måste ändå gå ihop. [2] |
Samma 300 000 kr kan ha två roller
Konstruerat exempel: En bostad kostar 3 000 000 kr. Anta att det värde som används för bolånet också är 3 000 000 kr och att banken faktiskt beviljar 2 700 000 kr. Då återstår 300 000 kr att finansiera utanför bolånet. I exemplet kommer hela beloppet från köparens sparande.
Parterna avtalar samtidigt om en handpenning på 10 procent: 300 000 kr. Köparen betalar den ur sparandet efter kontraktet. Vid tillträdet återstår 2 700 000 kr av köpeskillingen, som betalas med bolånet. Den totala egna insatsen är fortfarande 300 000 kr, inte 600 000 kr.
Efter kontraktet
300 000 kr av egna medel
betalas som handpenning
Vid tillträdet
2 700 000 kr i bolån
betalar resten av priset
Summan blir 300 000 + 2 700 000 = 3 000 000 kr. Vi har inte räknat med avgifter eller andra kostnader för affären. Varken en viss värdering eller ett visst lånebelopp garanteras av exemplet.
Om kontantinsatsen i stället är 20 procent?
Med samma pris men 2 400 000 kr i bolån är den egna finansieringen 600 000 kr. Om handpenningen fortfarande är 300 000 kr har hälften redan betalats. Vid tillträdet återstår då 300 000 kr av egna medel och 2 400 000 kr från bolånet. Totalt betalas fortfarande 3 000 000 kr för bostaden.
90 procent är ett tak, inte ett lånelöfte
Bolånetaket gäller förhållandet mellan lånet och bostadens marknadsvärde. Det betyder inte att varje köpare får låna 90 procent av det pris som står i kontraktet. Värdering och kreditprövning kan göra att den finansiering som behövs utanför bolånet blir större. Regeln för att utöka ett befintligt bolån är dessutom en annan: där är taket 80 procent. [3] [4]
Skilj därför på en procentsats i lagen, ett preliminärt besked och finansieringen av den bestämda bostaden. Skriv upp både belopp och betalningsdagar. Ett korrekt totalbelopp hjälper inte om pengarna till den avtalade handpenningen inte finns tillgängliga när den ska betalas.
Handpenningslån ändrar tidpunkten, inte bostadens pris
Ett tillfälligt handpenningslån kan användas när pengar exempelvis finns bundna i en bostad som ska säljas. Det är ett separat lån som måste återbetalas enligt sina villkor, ofta i samband med tillträdet. Det skapar inte en extra egen insats och är inte ett bevis för att hela bostadsköpet är finansierat. [2]
Det viktiga i kalkylen är att visa var återbetalningen ska komma ifrån. Räkna inte först lånebeloppet som tillgängliga pengar och glöm sedan bort skulden vid slutbetalningen.
Avtalet styr vad som händer med handpenningen
En mäklare som tagit emot handpenningen ska som huvudregel snarast lämna den till säljaren. Ett depositionsavtal kan innebära att pengarna hålls kvar enligt särskilda villkor. Betalningsdag, belopp och eventuella villkor i köpet behöver därför läsas tillsammans. [5]
Vad som händer med handpenningen om ett köp inte genomförs behöver bedömas utifrån avtalet och omständigheterna. Vid en tvist kan båda parter göra anspråk på pengarna. Den här jämförelsen förklarar betalning och finansiering, inte hur en viss avtalstvist ska avgöras. [5]
Källor
- Handelsbanken: Kontantinsats – så fungerar det.
- SBAB: Handpenning – vad det är och hur den fungerar.
- Sveriges riksdag: Lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter.
- Regeringen, Finansdepartementet: Nya lagändringar ska ge fler möjlighet att äga sin bostad.
- Fastighetsmäklarinspektionen: Klientmedel.
Källor och länkar kontrollerade den 26 oktober 2026. Texten har tagits fram med AI-stöd och redaktionell egenkontroll. Ingen specialistgranskning har utförts. Omslagsbilden är en AI-genererad illustration.
